מה קורה כשהשליחות "מתהפכת" על סוכן הביטוח ?

מאת: איתי חיון

מרבית הביטוחים נמכרים כיום באמצעות סוכני הביטוח. סוכן הביטוח הוא אינו עובד של חברת הביטוח אלא החוליה שמקשרת בין המבטח לבין המבוטח בעסקת הביטוח.

מערכת היחסים המשולשת הזו (סוכן – מבטח -מבוטח) יצרה קשיים רבים, בעיקר בנוגע לשאלה –

מה מעמדו של הסוכן בתהליך ? הוא אם מייצג את המבטח או את המבוטח ?

חוק חוזה הביטוח הסדיר את מערכת היחסים המשולשת הזו בסעיפים 33-35 לחוק. המחוקק ביקש לחסום את האפשרות שחברות הביטוח יתנערו מהבטחות ומחדלים של הסוכן ולכן קבע החוק כי הסוכן הוא שלוחו של המבטח לעניין 4 נושאים :

  1. שליחות לעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח ולעניין כריתת החוזה.
  2. שליחות לעניין חובת הגילוי בכריתת חוזה הביטוח.
  3. שליחות לעניין קבלת דמי ביטוח.
  4. שליחות לעניין מתן הודעות של המבוטח והמוטב למבטח.

האם המבוטח יכול למנות את הסוכן שיפעל כשלוח שלו ?

חוק חוזה הביטוח קובע כי לעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח ולעניין כריתת החוזה, יראו את סוכן הביטוח כשלוחו של המבטח למעט במקרים שבהם הסוכן פועל כשלוחו של המבוטח לפי דרישתו בכתב.

מי המרוויח מסעיף "היפוך השליחות" ?

ברגע שהמבוטח חותם על סעיף היפוך השליחות, הסוכן משמש כשלוחו, המשמעות היא כי טעויות של סוכן הביטוח הנוגעות לכריתת חוזה הביטוח לא יחייבו את חברת הביטוח.

במצב כזה, הסוכן מוכר עבור חברת הביטוח ביטוחים, אך הן מצדן לא ייקחו אחריות על הטעויות שלו.

כך נוצר מצב שבו המבוטח נפגע מאחר וטעויות הסוכן לא יחייבו את חברת הביטוח. והסוכן מצדו נפגע מאחר והטעויות שלו יחייבו אותו באופן אישי.

כך למשל באחד המקרים שהגיעו לידי בית המשפט העליון, נדון מקרה בו המבוטח מילא טופס הצעה לביטוח, צירף תשלום והיה משוכנע כי הוא מבוטח. כעבור מספר חודשים לאחר שהמבוטח עבר תאונת דרכים קשה ונשאר משותק בארבע גפיו, גילה המבוטח, כי הסוכן, מתוך רשלנות, ביטל את הצעת הביטוח, לפני התאונה.

בית המשפט קבע, כי מאחר והמבוטח מינה את הסוכן כשלוחו, ביטול הצעת הביטוח נחשבת כביטול מצדו של המבוטח למרות שהוא לא ידע בכלל על הביטול.

לכן קבעה השופטת כי חברת הביטוח פטורה מכל אחריות לרשלנותו של הסוכן, ולמבוטח נותר לתבוע את הסוכן באופן אישי ואת ביטוח האחריות המקצועית שלו.

זהירות!

יש חברות ביטוח שהכניסו את "סעיף היפוך השליחות" להצעות הביטוח, בצורה מובלעת בין כל שאר החתימות, בשיטה הישראלית הידועה כ "שיטת מצליח", ועוד תחת הכותרת המפתה – מינוי סוכן.

סוכן 2

כך, סוכן הביטוח יכול בטעות להחתים מבוטח על מינוי סוכן, ולחשוב בתום לב שהכוונה היא למינוי סוכן לצורך קבלת מידע ועמלות בעוד הכוונה היא אחרת לחלוטין.

אז מה אפשר לעשות ?

הממונה על רשות שוק ההון, קבע בחוזר 2020-1-18  " צירוף לביטוח" כי חברת ביטוח לא תכלול בטופס הצעה לביטוח סעיף הממנה את הסוכן לשלוחו של המבוטח.

כך שבמידה ומבוטח מעוניין כי הסוכן ישמש כשלוחו, עליו לחתום על כך במסמך נפרד לטופס ההצעה.

2 תגובות בנושא “מה קורה כשהשליחות "מתהפכת" על סוכן הביטוח ?

הוסיפו את שלכם

  1. החכמתי מאוד ואפילו עזר לי להבין להמשך עבודתי

השאר תגובה

Powered by WordPress.com. ערכת עיצוב: Baskerville 2 של Anders Noren.

למעלה ↑

%d בלוגרים אהבו את זה:
מעבר לסרגל הכלים